神秘的“黑卡” 資料圖片

　　詹姆斯·邦德在沒有任何預(yù)約的情況下，僅憑一張黑色的卡，巴哈馬高檔酒店接待員就主動(dòng)帶他進(jìn)了上等套房。電影007系列《皇家賭場(chǎng)》中的場(chǎng)景，映入現(xiàn)實(shí)。不用奢華裝扮，掏出信用卡的剎那，服務(wù)生已經(jīng)意識(shí)到，站在面前的顧客“不一般”。

　　在國(guó)內(nèi)，各家中資私人銀行蜂擁推出了自己的“黑卡”，以拴住金字塔尖的客戶。

　　黑卡：年百萬(wàn)境外消費(fèi)

　　黑卡，美國(guó)運(yùn)通1999年起發(fā)行的最頂級(jí)黑金信用卡——百夫長(zhǎng)卡的俗稱。與一般信用卡最大不同的是，黑卡“不設(shè)信用額度上線”。

　　運(yùn)通的黑卡進(jìn)入中國(guó)，是在2012年。目前，國(guó)內(nèi)僅工行與招行具有運(yùn)通黑卡的發(fā)卡資格。“私人銀行最大的困難是服務(wù)質(zhì)量無(wú)法管理，運(yùn)通不僅對(duì)客戶分層，同時(shí)對(duì)信用卡合作的商戶也進(jìn)行等級(jí)分層，每個(gè)等級(jí)定了不同的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，造就差別化、個(gè)性化的等級(jí)服務(wù)。國(guó)內(nèi)的機(jī)構(gòu)，必須發(fā)過運(yùn)通白金卡且通過考察后才能發(fā)黑金卡。”招行財(cái)富管理業(yè)務(wù)總監(jiān)陳昆德說。

　　事實(shí)上，黑卡并不是“有足夠的錢”就能擁有，客戶必須得到銀行的邀約才能申辦。為了保證客戶和服務(wù)的質(zhì)量，銀行一般不會(huì)主動(dòng)宣傳黑金卡。

　　黑卡持有人一般為商旅人士，由于運(yùn)通在中國(guó)的商戶合作及收單網(wǎng)點(diǎn)還很少，因此黑卡的持有者大抵有經(jīng)常出國(guó)的需求。“黑卡的持有人不僅有錢，而且舍得花錢，不在乎錢”。陳昆德認(rèn)為，頂級(jí)私人銀行客戶在乎的不是年費(fèi)多少，而是獨(dú)特服務(wù)體驗(yàn)與尊貴地位體現(xiàn)。

　　在國(guó)內(nèi)，工行與招行對(duì)發(fā)行的運(yùn)通黑金卡收取年費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)均為18000元人民幣，對(duì)邀約客戶的標(biāo)準(zhǔn)，有一個(gè)基本模型。“主要是考察客戶的資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)流動(dòng)性，生活品位、消費(fèi)習(xí)性，及客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度。年消費(fèi)境內(nèi)200萬(wàn)人民幣或境外100萬(wàn)人民幣是一個(gè)基本門檻。”工商銀行私人銀行部相關(guān)人士稱。

　　上述兩家銀行的運(yùn)通黑金卡的發(fā)行量目前均是“幾百?gòu)垺保�運(yùn)通給中國(guó)的指標(biāo)是3年發(fā)10000張，工行、招行計(jì)劃各發(fā)5000張。目前國(guó)內(nèi)的黑卡持有人一般都是福布斯、胡潤(rùn)等社會(huì)公認(rèn)的財(cái)富榜成員或者香港馬會(huì)會(huì)員，“主要還是集中在一線城市，很多是公認(rèn)有實(shí)力的明星企業(yè)家”。

　　黑卡持有人一般具有以下標(biāo)簽：男性，知名企業(yè)CEO、總裁或董事長(zhǎng)，35歲~60歲，擁有多輛轎車、多處豪宅，享受私家游艇、飛機(jī)。

　　頂級(jí)卡之國(guó)產(chǎn)版

　　作為對(duì)頂級(jí)私人銀行客戶的一種服務(wù)方式，與運(yùn)通黑卡類似，中資銀行也有自己的“黑卡”。

　　“黑金卡比白金卡高一個(gè)等級(jí)，國(guó)內(nèi)很多銀行也發(fā)行，有些叫‘無(wú)限卡’，有些叫‘世界卡’，都是專門為金字塔尖頂級(jí)客戶量身打造的信用卡。”某股份制銀行個(gè)人銀行部負(fù)責(zé)人稱。

　　中資行的無(wú)限卡，名稱源自信用額度“無(wú)上限”，同樣需要銀行的邀約才能申辦。“其實(shí)信用額度也不是沒有上限的，只不過額度比較高，大部分持卡人的透支額都達(dá)不到，所以感覺不到上限。”上述股份行個(gè)人銀行部負(fù)責(zé)人說，“邀約辦卡很大程度上是一種宣傳噱頭”。銀行一般開發(fā)一種計(jì)分卡技術(shù)，通過綜合評(píng)判來(lái)篩選客戶，與白金卡的審核標(biāo)準(zhǔn)差異不大，“一看資產(chǎn)狀況，二看征信記錄”。

　　目前，廣發(fā)銀行、招商銀行的無(wú)限卡年費(fèi)分別為12000元、10000元；民生銀行與建行的鉆石卡年費(fèi)分別達(dá)10000元和5800元。

　　中資銀行的無(wú)限卡均與銀聯(lián)、Visa或萬(wàn)事達(dá)合作推出。各家銀行為這些財(cái)富金字塔尖的客戶配套提供了增值服務(wù)。

　　“銀行一般以信用卡作為客戶分層的載體，不同等級(jí)客戶享受的增值服務(wù)不一樣”。工行私人銀行部人士說，該行最頂級(jí)客戶的增值服務(wù)包括醫(yī)療健康安排、藝術(shù)品鑒賞、高端經(jīng)濟(jì)、投資論壇，高端或?qū)�屬奢侈品定制和�?gòu)買等。

　　“也有一些更個(gè)性化的服務(wù)，如品嘗平時(shí)吃不到的私人會(huì)所美食，滿足客戶某種潮流或另類的生活方式”。不過，上述私人銀行部人士認(rèn)為，中國(guó)頂級(jí)私人銀行客戶的個(gè)性化服務(wù)，不少還是銀行吸引客戶的噱頭，大部分都模仿歐美，準(zhǔn)入門檻不高。

　　形似非神似

　　在歐美，以信用卡為載體的頂級(jí)客戶服務(wù)架構(gòu)已分層，并鋪設(shè)了高端消費(fèi)和服務(wù)的收單體系。運(yùn)通同世界頂級(jí)酒店、度假村、航空公司、餐廳、私人會(huì)所、高爾夫俱樂部及協(xié)議商家有深厚合作關(guān)系。黑卡不僅能覆蓋低端的超市、健康美容店、加油站等生活日常服務(wù)，及娛樂、航空、旅游等增值需求，在頂級(jí)客戶定制服務(wù)上也已成體系，包括預(yù)定或購(gòu)買豪華游艇、私人飛機(jī)等。

　　中國(guó)頂級(jí)私人銀行客戶服務(wù)，目前仍處于摸索階段。模仿了歐美頂級(jí)服務(wù)的奢華外表，卻還沒學(xué)到其內(nèi)質(zhì)，更忽略了本土客戶務(wù)實(shí)的需求。

　　歐美私人銀行已經(jīng)過數(shù)百年的發(fā)展，很多高端客戶已是第三、第四代，注重生活體驗(yàn)。而中國(guó)大部分私銀客戶是創(chuàng)業(yè)一代，“做實(shí)業(yè)起家，學(xué)歷不高，對(duì)生活方式的要求也不高”。歐美頂級(jí)私銀服務(wù)是為貴族量身定制，而目前國(guó)內(nèi)私銀很大程度只是信托、PE等投資產(chǎn)品的代銷平臺(tái)。

　　陳昆德認(rèn)為，中國(guó)私銀客戶的需求在“漸進(jìn)過程中”。

　　他把這個(gè)過程分為三個(gè)階段，第一階段是2007年內(nèi)地私銀業(yè)務(wù)剛推出時(shí)，外界還不知私銀為何物，“最大的需求是特權(quán)服務(wù)，比如VIP身份辦理業(yè)務(wù)不排隊(duì)等”；目前正處在第二階段，投融資需求旺盛；第三個(gè)階段，根據(jù)中國(guó)私銀客戶的特定需求，提供一系列配套的特色服務(wù)，“正在準(zhǔn)備中”。 據(jù)《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》