來(lái)源：金融時(shí)報(bào)

　　記者：徐貝貝

　　在今年的“金融教育宣傳月”期間，從金融管理部門到各地金融機(jī)構(gòu)組織了形式多樣的金融教育宣傳活動(dòng)，幫助廣大金融消費(fèi)者提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，樹立理性投資理念，保護(hù)自身合法權(quán)益。

　　《金融時(shí)報(bào)》記者注意到，在活動(dòng)期間，至少包括內(nèi)蒙古、遼寧、寧夏、山西、新疆、重慶、廣西在內(nèi)的七地金融監(jiān)管局發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示公告，以案例的形式提醒金融消費(fèi)者注意防范不良網(wǎng)貸的“套路”，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。同時(shí)，保護(hù)好個(gè)人隱私信息，準(zhǔn)確評(píng)估承擔(dān)能力，理性消費(fèi)，合理借貸，維護(hù)個(gè)人良好信用。

　　不良網(wǎng)貸套路重重

　　誘惑中暗含風(fēng)險(xiǎn)

　　一直以來(lái)，不良網(wǎng)貸侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的亂象飽受詬病。近期，有消費(fèi)者反映遇到了息費(fèi)不透明、實(shí)際借款成本過(guò)高、個(gè)人信息泄露、過(guò)度借貸等問(wèn)題。

　　上述七地金融監(jiān)管局發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示公告中，以案例的形式揭露了不良網(wǎng)貸亂象。

　　案例一：網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)通過(guò)暗含的擔(dān)保合同變相提高實(shí)際借款成本。宣稱“無(wú)手續(xù)費(fèi)”“無(wú)其他任何費(fèi)用”，消費(fèi)者下載網(wǎng)絡(luò)貸款A(yù)PP并借款后，在還款時(shí)發(fā)現(xiàn)既有利息費(fèi)還有額外的擔(dān)保費(fèi)用，實(shí)際借款成本遠(yuǎn)高于預(yù)期。

　　案例二：來(lái)自廣告的低息誘惑。消費(fèi)者被廣告誘惑發(fā)生非理性借貸行為，在短期無(wú)法償清債務(wù)的情況下，通過(guò)其他網(wǎng)貸“拆東墻補(bǔ)西墻”，最終導(dǎo)致債務(wù)發(fā)生“滾雪球”效應(yīng)，形成巨額借款。

　　案例三：非理性借貸和征信誤解嚴(yán)重影響金融生活。未深入了解貸款條款和借貸逾期對(duì)個(gè)人征信產(chǎn)生的影響，消費(fèi)者便一時(shí)沖動(dòng)借貸。網(wǎng)絡(luò)貸款逾期后，消費(fèi)者在申請(qǐng)房貸等其他貸款時(shí)受限。

　　根據(jù)上述案例，《金融時(shí)報(bào)》記者初步總結(jié)了不良網(wǎng)絡(luò)貸款的常見(jiàn)“套路”。

　　套路一：模糊利息費(fèi)用。以“免息”“低息”等說(shuō)辭吸引潛在客戶借款，但在實(shí)際放款時(shí)違規(guī)收取費(fèi)用，其非法手段包括在利息之外，額外收取擔(dān)保費(fèi)用;另行簽訂合同，要求消費(fèi)者收到借款后第一時(shí)間轉(zhuǎn)回“保證金”，變相收取“砍頭息”;以默認(rèn)勾選、強(qiáng)制勾選等方式捆包銷售，要求消費(fèi)者購(gòu)買非必要的產(chǎn)品服務(wù)，且不退還訂購(gòu)費(fèi)用;通過(guò)APP操作設(shè)置限制消費(fèi)者正常還款，以此獲取“罰息”。

　　套路二：泄露個(gè)人信息。收集個(gè)人信息后，將客戶個(gè)人敏感信息打包出售給不法機(jī)構(gòu)獲利。

　　套路三：誘導(dǎo)過(guò)度借貸。誘導(dǎo)消費(fèi)者過(guò)度超前消費(fèi)，并鼓動(dòng)消費(fèi)者通過(guò)多個(gè)借貸平臺(tái)“以貸養(yǎng)貸”，使消費(fèi)者債臺(tái)高筑，可能導(dǎo)致不良征信記錄。

　　套路四：隱含詐騙風(fēng)險(xiǎn)。不法分子在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)布貸款產(chǎn)品信息，并通過(guò)“無(wú)門檻”“秒放款”等噱頭吸引急需資金周轉(zhuǎn)的消費(fèi)者上鉤，從而實(shí)施詐騙。

　　理性消費(fèi) 合理借貸

　　近年來(lái)，金融監(jiān)管總局高度重視消費(fèi)者保護(hù)工作，對(duì)于不良網(wǎng)貸存在的非法營(yíng)銷、不當(dāng)催收、違規(guī)收費(fèi)等亂象重拳出擊。一方面是監(jiān)管下功夫整治不良網(wǎng)貸源頭，塑造風(fēng)朗氣清的行業(yè)環(huán)境，另一方面則需要廣大消費(fèi)者增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，理性消費(fèi)、合理借貸，守護(hù)好自己的“錢袋子”。

　　為此，多地金融監(jiān)管局頻頻提醒消費(fèi)者，在辦理網(wǎng)絡(luò)貸款時(shí)，要做好審查平臺(tái)資質(zhì)、閱讀合同條款、了解借款條件、關(guān)注真實(shí)息費(fèi)水平、保護(hù)好個(gè)人隱私信息、準(zhǔn)確評(píng)估自身承擔(dān)能力等一系列準(zhǔn)備工作，勿要盲目沖動(dòng)借貸，維護(hù)個(gè)人良好信用。

　　在借貸前，要選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道進(jìn)行咨詢或辦理。金融機(jī)構(gòu)資質(zhì)可通過(guò)金融監(jiān)管部門官方網(wǎng)站等渠道進(jìn)行核實(shí)。

　　在借貸時(shí)，要了解產(chǎn)品重要信息，認(rèn)真閱讀合同條款，注意看清貸款主體、綜合息費(fèi)成本、還款要求等。加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)。妥善保管身份證號(hào)、銀行卡號(hào)、賬戶密碼、驗(yàn)證碼、個(gè)人生物識(shí)別等信息。拒絕陌生人“共享屏幕”要求，謹(jǐn)慎進(jìn)行信息授權(quán)行為。

　　在借貸后，要堅(jiān)持適度負(fù)債、理性消費(fèi)觀念，養(yǎng)成良好的消費(fèi)還款習(xí)慣，避免“以貸養(yǎng)貸”“多頭借貸”。

　　此外，如果消費(fèi)者遭遇詐騙或暴力催收，應(yīng)保存好聊天記錄、通話錄音、交易截屏等有關(guān)證據(jù)，及時(shí)通過(guò)報(bào)警、訴訟等途徑維護(hù)自身合法權(quán)益。