保費(fèi)收入延續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迎來(lái)新規(guī)范。近日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)條件進(jìn)行了修訂與完善，同時(shí)加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

　　分析人士認(rèn)為，當(dāng)前財(cái)險(xiǎn)行業(yè)逐步從費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)向服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)模式轉(zhuǎn)變，這對(duì)公司的產(chǎn)品創(chuàng)新、定價(jià)、風(fēng)控、理賠等能力提出更高要求。

　　記者 吉雪嬌

　　部分公司不能開展線上業(yè)務(wù)

　　根據(jù)《通知》，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司通過(guò)設(shè)立自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或委托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在其自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，銷售財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品、訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、提供財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

　　備受關(guān)注的是，《通知》對(duì)保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提出了門檻要求。其中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司之外的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)符合三項(xiàng)條件，包括最近連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率不低于120%，核心償付能力充足率不低于75%;最近連續(xù)四個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)為B類及以上;金融監(jiān)管總局規(guī)定的其他條件。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)符合《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》有關(guān)條件，且上季度末償付能力、風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)滿足前款要求的指標(biāo)。

　　相較征求意見稿，《通知》對(duì)于財(cái)險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件由此前的6項(xiàng)減少為3項(xiàng)。而根據(jù)今年一季度償付能力報(bào)告摘要，富德財(cái)險(xiǎn)、安華農(nóng)險(xiǎn)、都邦財(cái)險(xiǎn)、珠峰財(cái)險(xiǎn)、前海聯(lián)合、渤海財(cái)險(xiǎn)、華安財(cái)險(xiǎn)、安心財(cái)險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)不達(dá)標(biāo)，這也意味著這些機(jī)構(gòu)將不能開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　明確拓展經(jīng)營(yíng)區(qū)域險(xiǎn)種范圍

　　近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，經(jīng)營(yíng)主體持續(xù)增加。為人民群眾消費(fèi)、出行等提供了多樣的保障服務(wù)，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)新市民等社會(huì)治理領(lǐng)域發(fā)揮了積極作用。但發(fā)展過(guò)程中也暴露出風(fēng)險(xiǎn)管控不到位、線下服務(wù)能力不足、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不合規(guī)不審慎、產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)、投訴舉報(bào)集中等問(wèn)題。

　　整體來(lái)看，《通知》作為《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》配套規(guī)范性文件，立足全面加強(qiáng)金融監(jiān)管、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)，堅(jiān)持“強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營(yíng)、防范化解風(fēng)險(xiǎn)、提升服務(wù)能力、支持改革轉(zhuǎn)型”的導(dǎo)向作用，著力解決互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域存在的突出問(wèn)題，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。

　　除明確互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)條件外，《通知》規(guī)定了可以拓展經(jīng)營(yíng)區(qū)域的險(xiǎn)種范圍，嚴(yán)控財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式拓展機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)區(qū)域，原則上不得將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式拓展經(jīng)營(yíng)區(qū)域，嚴(yán)禁財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司將線下業(yè)務(wù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式拓展經(jīng)營(yíng)區(qū)域。

　　同時(shí)，《通知》進(jìn)一步強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的獨(dú)立性。要求財(cái)險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，核心風(fēng)控應(yīng)確保獨(dú)立有效，不得將影響風(fēng)險(xiǎn)管理的核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)完全委托給合作機(jī)構(gòu)，不得僅依托合作機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估及控制。

　　增強(qiáng)保險(xiǎn)服務(wù)的可獲得性

　　在提出約束性要求的同時(shí)，《通知》也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)鼓勵(lì)發(fā)展的方向進(jìn)行了明確。《通知》提出，支持財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司依托互聯(lián)網(wǎng)特定場(chǎng)景開發(fā)小額分散、便捷普惠的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，提升保險(xiǎn)服務(wù)的便利性和可得性。

　　今年上半年，財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入延續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，上市險(xiǎn)企累計(jì)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)5854.21億元，同比增長(zhǎng)4.54%，增速有所回暖。

　　與此同時(shí)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)消費(fèi)者信心指數(shù)亦處于信心較強(qiáng)區(qū)間。“當(dāng)前財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)消費(fèi)者信心指數(shù)穩(wěn)中向好態(tài)勢(shì)持續(xù)鞏固。消費(fèi)者的行業(yè)服務(wù)滿意度、消費(fèi)信任偏好、保險(xiǎn)消費(fèi)意愿處于過(guò)去四個(gè)季度的相對(duì)高位。”中國(guó)保險(xiǎn)保障基金有限公司2024年二季度中國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者信心指數(shù)報(bào)告指出。

　　新規(guī)如何維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益?對(duì)此，金融監(jiān)管總局有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)時(shí)指出，《通知》重點(diǎn)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)行為規(guī)范、落地服務(wù)等方面的監(jiān)管，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的透明度和保險(xiǎn)服務(wù)的可獲得性，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)。

　　具體來(lái)看，在產(chǎn)品方面，支持財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司依托互聯(lián)網(wǎng)特定場(chǎng)景開發(fā)小額分散、便捷普惠的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，公平、合理制訂保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，不得違反保險(xiǎn)原理開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品。在服務(wù)方面，明確保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立保險(xiǎn)合同批改、退保、理賠和投訴處理等全流程服務(wù)體系，應(yīng)切實(shí)保障金融消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等合法權(quán)利，應(yīng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則收集、處理及使用個(gè)人信息。在落地服務(wù)方面，明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司法人機(jī)構(gòu)對(duì)落地服務(wù)承擔(dān)最終責(zé)任，對(duì)金融消費(fèi)者投訴和意見處理承擔(dān)主體責(zé)任。

　　滿足多元化保障需求

　　值得關(guān)注的是，國(guó)信證券報(bào)告指出，2024年，受車險(xiǎn)“報(bào)行合一”因素影響，行業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速普遍回落，費(fèi)用率明顯下降。在政策引導(dǎo)下，財(cái)險(xiǎn)公司逐步將綜合費(fèi)用率的支出部分轉(zhuǎn)向綜合賠付率，讓利消費(fèi)者。在此背景下，行業(yè)也逐步從費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)向服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)模式轉(zhuǎn)變，這對(duì)公司的產(chǎn)品創(chuàng)新、定價(jià)、風(fēng)控、理賠等能力提出更高要求。

　　中國(guó)保險(xiǎn)保障基金有限公司建議，行業(yè)主體密切關(guān)注消費(fèi)者保險(xiǎn)消費(fèi)需求變動(dòng)趨勢(shì)，利用好消費(fèi)者信心趨穩(wěn)時(shí)機(jī)，進(jìn)一步優(yōu)化包括新能源車險(xiǎn)在內(nèi)的產(chǎn)品供給，滿足消費(fèi)者多元化的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

　　此外，對(duì)于消費(fèi)者而言，在購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)需要留意哪些問(wèn)題?業(yè)內(nèi)人士提醒，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際需要，通過(guò)具有合法經(jīng)營(yíng)資格的正規(guī)渠道購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，必要時(shí)可向保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)咨詢。與保險(xiǎn)公司發(fā)生糾紛時(shí)，應(yīng)通過(guò)正規(guī)渠道維護(hù)自身合法權(quán)益。不要輕易授權(quán)他人為自己辦理保險(xiǎn)理賠，如確有需要，建議明確授權(quán)范圍。必要時(shí)應(yīng)主動(dòng)聯(lián)系保險(xiǎn)公司或理賠工作人員。不要輕易將自己的身份信息透露給他人，不參與提供虛假信息、編造事實(shí)等不法行為。