4.保險(xiǎn)信息公開披露制度日臻成熟。向社會(huì)公開保險(xiǎn)公司的信息越多,越能幫助投保人正確選擇保險(xiǎn)公司以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn),越能減少信息不對(duì)稱形成的市場(chǎng)失靈所造成的經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí),大部分國家的保險(xiǎn)監(jiān)管部門認(rèn)為,向社會(huì)公開保險(xiǎn)公司的信息,可以通過社會(huì)的力量強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)督,有利于保險(xiǎn)公司加強(qiáng)自律。基于此,各國保險(xiǎn)監(jiān)管部門普遍建立了保險(xiǎn)信息披露制度,定期向社會(huì)公開保險(xiǎn)公司信息,以便于社會(huì)各單位和個(gè)人了解保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況。
5.依法監(jiān)管走強(qiáng)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的保險(xiǎn)監(jiān)管也注定應(yīng)依法監(jiān)管。目前,各國都有保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī),通過法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管部門的職責(zé)和權(quán)限進(jìn)行規(guī)定。這些法規(guī)同時(shí)也要求為保險(xiǎn)監(jiān)管部門錯(cuò)誤的監(jiān)管行為給被監(jiān)管對(duì)象造成經(jīng)濟(jì)損失后,必須依法進(jìn)行賠償。在具體監(jiān)管實(shí)踐中,普遍增強(qiáng)了監(jiān)管法規(guī)的透明度,大幅度地減少了“暗箱”操作行為。
三、我國保險(xiǎn)監(jiān)管政策建議
(一)現(xiàn)行保險(xiǎn)體制評(píng)估
從體制方面看,我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有一些較為明顯的區(qū)別:一是世界保險(xiǎn)業(yè)正在走集團(tuán)化、綜合化發(fā)展道路,購并活動(dòng)頻繁;我國則在實(shí)施分業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略,這種分業(yè)不僅表現(xiàn)在銀行、證券、保險(xiǎn)間的絕對(duì)分業(yè),同時(shí)也表現(xiàn)為人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)間的絕對(duì)分業(yè)。二是世界上正在實(shí)施混業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制創(chuàng)新,而我國則在落實(shí)分業(yè)監(jiān)管方案。近幾年我國保險(xiǎn)業(yè)的大踏步發(fā)展,在一定程度上也得益于分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管。但隨著我國經(jīng)濟(jì)開放度的加深,尤其是隨著我國加入WTO,我國經(jīng)濟(jì)必然會(huì)被納入世界經(jīng)濟(jì)大循環(huán)之中。在未來開放條件下,現(xiàn)行的保險(xiǎn)體制對(duì)21世紀(jì)我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展將會(huì)產(chǎn)生何種影響,應(yīng)從現(xiàn)在開始研究,適時(shí)提出完善方案,這樣才能有備無患。
(二)實(shí)施開放性監(jiān)管戰(zhàn)略
開放性監(jiān)管戰(zhàn)略條件下保險(xiǎn)監(jiān)管的目的主要有三個(gè):一是在國內(nèi)保護(hù)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益,保障我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定與發(fā)展;二是在國際上全面提升我國保險(xiǎn)業(yè)的國際競(jìng)爭(zhēng)力;三是采用市場(chǎng)手段與政府監(jiān)管相結(jié)合的方式,兼顧保險(xiǎn)市場(chǎng)的效率與公平。為達(dá)到監(jiān)管目的,建議:第一,中國保監(jiān)會(huì)應(yīng)與國際保險(xiǎn)監(jiān)管組織和他國保險(xiǎn)監(jiān)管部門建立國際保險(xiǎn)監(jiān)管支持體系,通過該體系監(jiān)管國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的外資保險(xiǎn)公司和國際保險(xiǎn)市場(chǎng)上的本國保險(xiǎn)公司,以及接受本國分保業(yè)務(wù)的國外再保險(xiǎn)公司。第二,與中國人民銀行和中國證監(jiān)會(huì)建立監(jiān)管信息通道,以監(jiān)管保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的互動(dòng)性。第三,加速本國保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化的建設(shè),適當(dāng)增設(shè)中資保險(xiǎn)公司,培育全國性保險(xiǎn)市場(chǎng),適當(dāng)發(fā)展現(xiàn)有保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu),培育地區(qū)性保險(xiǎn)市場(chǎng);建立市場(chǎng)退出機(jī)制,淘汰償付能力嚴(yán)重不足的公司,優(yōu)化市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)。通過發(fā)揮準(zhǔn)入與退出機(jī)制的作用,建立適度競(jìng)爭(zhēng)的完善的中國保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。第四,建立合規(guī)性監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管并重的新的監(jiān)管體制,加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度和體系的過程控制,防范和化解保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。
(三)實(shí)施優(yōu)質(zhì)發(fā)展戰(zhàn)略
保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是反映一個(gè)國家或地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展程度與市場(chǎng)潛力的主要指標(biāo)。1998年我國保險(xiǎn)深度只有1.4%,保險(xiǎn)密度只有約100元。而同期發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)深度已超過10%,保險(xiǎn)密度已超過5000美元;發(fā)展中國家如印度等國,保險(xiǎn)深度也已達(dá)到5%,保險(xiǎn)密度也達(dá)到100美元的水平。在現(xiàn)有GDP水平下,如果用發(fā)展中國家保險(xiǎn)深度平均水平衡量我國保險(xiǎn)業(yè),1998年我國保費(fèi)總收入應(yīng)該達(dá)到3997億元,而實(shí)際上我國保費(fèi)收入只有1247億元。另外,雖然我國保險(xiǎn)業(yè)已發(fā)展了50年,但新險(xiǎn)種開發(fā)、老險(xiǎn)種升級(jí)換代等工作做得還很不夠,保險(xiǎn)產(chǎn)品尚未形成優(yōu)質(zhì)品牌效應(yīng)。如在世界上已流行多年的壽險(xiǎn)投資連結(jié)產(chǎn)品和職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)在我國則剛開始嘗試。由此可以看出,無論從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模,還是從保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來看,我國保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大。因此,目前應(yīng)通過加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)施保險(xiǎn)發(fā)展戰(zhàn)略。首先,應(yīng)抓住我國“入世”機(jī)遇,認(rèn)真研究國際保險(xiǎn)慣例和WTO有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)則,充分利用國外先進(jìn)的保險(xiǎn)技術(shù),引進(jìn)先進(jìn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和經(jīng)營方式,實(shí)現(xiàn)“跳躍式”發(fā)展。其次,要深化改革,銳意創(chuàng)新,苦練內(nèi)功,大力挖潛,合理開發(fā)和使用保險(xiǎn)市場(chǎng)資源。第三,要以“保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會(huì)、促進(jìn)改革、造福人民”為總服務(wù)方向,大力調(diào)整保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu),積極理順費(fèi)率體系,不斷拓展服務(wù)領(lǐng)域。
(四)提高保險(xiǎn)信息化水平
我們所處的時(shí)代已是信息化時(shí)代,信息化和信息資源的利用不僅成為保險(xiǎn)公司生存的基礎(chǔ),而且是保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中克“敵”致勝的法寶。對(duì)我國這樣一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展落后的國家來說,保險(xiǎn)信息化程度將是決定我國保險(xiǎn)業(yè)在未來開放性中國保險(xiǎn)市場(chǎng)上生存的基本條件。因?yàn)樵谖磥黹_放性的保險(xiǎn)市場(chǎng)中,“本國”與“外國”不再是投保人選擇保險(xiǎn)公司的重要參照條件,只依靠投保人的愛國熱情是不能維護(hù)保險(xiǎn)公司生存的。在未來保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)中,可以依靠的只能是投保人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量和效率的選擇。要?jiǎng)?chuàng)造品牌效應(yīng)和提高保險(xiǎn)服務(wù)的質(zhì)量和效率,就必須加速保險(xiǎn)業(yè)信息化建設(shè),提高信息化程度。當(dāng)前,建議中國保監(jiān)會(huì)牽頭制定行業(yè)信息標(biāo)準(zhǔn),提出行業(yè)信息化建設(shè)要求和目標(biāo),通過建設(shè)保險(xiǎn)行業(yè)公共信息網(wǎng)和各單位專用信息網(wǎng),并適當(dāng)聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)行業(yè)公共信息網(wǎng)和各單位專用信息網(wǎng)的方式,建成中國保險(xiǎn)業(yè)信息網(wǎng)。
(五)完善保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管
我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和保險(xiǎn)監(jiān)管力度的不斷加強(qiáng),使越來越多的保險(xiǎn)從業(yè)人員認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)公司償付能力的重要性。但從我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和監(jiān)管歷史來看,我國保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管還處于起步階段。這主要表現(xiàn)在對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的評(píng)估尚無成熟的方法。監(jiān)管償付能力不僅是維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)定的需要,更重要的是保護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的需要。只有及時(shí)準(zhǔn)確地評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司的償付能力,才能及時(shí)采取切實(shí)可行的監(jiān)管措施,防范和化解保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)對(duì)償付能力的監(jiān)管,首先要建立保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債評(píng)價(jià)制度,正確評(píng)估保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債匹配狀況;其次,建立保監(jiān)會(huì)償付能力行動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)和行動(dòng)方法;第三,嚴(yán)格執(zhí)法,將償付能力達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)公司清除出保險(xiǎn)市場(chǎng)或進(jìn)行資產(chǎn)重組。
(六)加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債監(jiān)管
保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)是其承擔(dān)債務(wù)的物質(zhì)載體。長期以來,我國對(duì)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的管理出現(xiàn)兩大偏差:一是理論認(rèn)識(shí)。傳統(tǒng)上我國把監(jiān)管的重點(diǎn)放在了保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管上,而且普遍認(rèn)為資金運(yùn)用是為了實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值。實(shí)際上保險(xiǎn)公司用于資金運(yùn)用的資金是保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)的一部分,除此以外,保險(xiǎn)公司還有許多種類不同的其他資產(chǎn),只監(jiān)管保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用業(yè)務(wù)縮小了監(jiān)管的范圍。如對(duì)“應(yīng)收保費(fèi)”的監(jiān)管,長期以來就沒有加以重視。忽視對(duì)應(yīng)收保費(fèi)的監(jiān)管,不僅造成了保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的流失,而且也使該科目成為保險(xiǎn)公司進(jìn)行違規(guī)競(jìng)爭(zhēng)的渠道。二是習(xí)慣于項(xiàng)目監(jiān)管,忽視結(jié)構(gòu)監(jiān)管。基于此,目前應(yīng)從理論與實(shí)踐的角度進(jìn)行改革,首先,從理論上改變傳統(tǒng)的保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管概念,樹立資產(chǎn)監(jiān)管的概念,建立資產(chǎn)多元化動(dòng)態(tài)管理模式;其次,以保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)為監(jiān)管背景,建立償債資產(chǎn)概念,加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)實(shí)際償債能力的評(píng)估和認(rèn)定;第三,健全資產(chǎn)監(jiān)管制度,從制度上要求保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化,同一投資領(lǐng)域內(nèi)要實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散化。
(稿件來源：東方財(cái)富網(wǎng)) |
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