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    解決消費預(yù)付金打水漂 信托公司有點難

    2024-10-22 07:32 來源:中國證券報
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    (責(zé)任編輯:關(guān)婧)
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    解決消費預(yù)付金打水漂 信托公司有點難

    2024年10月22日 07:32    來源: 中國證券報     ● 本報記者 吳楊

      健身房突然關(guān)門,會員費打了水漂;理發(fā)店人去樓空,儲值卡還沒用完;長租公寓“爆雷”,租客付了租金卻被房東催租趕人……在看似給消費者帶來優(yōu)惠便利的同時,預(yù)付式消費暗藏風(fēng)險,一旦商家跑路,消費者往往維權(quán)無門,預(yù)付資金難以追回。

      預(yù)付類資金服務(wù)信托以其獨特的財產(chǎn)獨立性和風(fēng)險隔離機(jī)制,嘗試給預(yù)付式消費的痛點對癥下藥。目前,信托公司挖掘多場景需求,已在多地落地預(yù)付類資金服務(wù)信托業(yè)務(wù)。

      “大部分信托公司都是貼錢在做預(yù)付類資金服務(wù)信托。這類業(yè)務(wù)倘若沒有一定規(guī)模,很難盈利,因為系統(tǒng)開發(fā)、運營維護(hù)等方面的成本較高。”昆侖信托華東地區(qū)業(yè)務(wù)總部副總裁陳育雄向中國證券報記者表示。此外,多位受訪人士認(rèn)為,該類業(yè)務(wù)的配套政策也需進(jìn)一步完善。

      瞄準(zhǔn)預(yù)付式消費痛點

      “7月,在商家的宣傳下,我購買了杭州一家瑜伽店的課,成為該店的會員,中間好幾次因為有事耽擱沒去上課,前幾天才得知他們已經(jīng)關(guān)門了。在閉店前,瑜伽店沒有以任何形式通知會員。我的會員權(quán)益還沒用完,只能吃‘啞巴虧’了。”來自杭州的上班族馬女士說起自己的遭遇難掩憤怒。

      像馬女士這樣,不少消費者掉入預(yù)付式消費的“坑”。在黑貓投訴平臺,有消費者投訴稱,其于2023年11月8日花費3800元在杭州嘉里中心威爾仕健身房辦理一張單店兩年有效期的健身卡,但該健身房2023年12月1日以設(shè)備維修為由停業(yè)。根據(jù)工作人員的陳述,該店實則因經(jīng)營不善關(guān)門,但未給會員辦理退費。

      簡單來說,預(yù)付式消費是指消費者向經(jīng)營者預(yù)先支付一筆費用,再分期或延期使用商品或接受服務(wù)的一種消費模式。記者在黑貓投訴平臺以“預(yù)付”為關(guān)鍵詞進(jìn)行檢索,共發(fā)現(xiàn)3萬余條投訴信息,健身房、理發(fā)店、教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)等成為消費者投訴的“重災(zāi)區(qū)”。

      為保障消費者預(yù)付資金安全,預(yù)付類資金服務(wù)信托應(yīng)運而生。2023年落地的信托業(yè)務(wù)“三分類”新規(guī)將信托業(yè)務(wù)分為資產(chǎn)服務(wù)信托、資產(chǎn)管理信托、公益慈善信托三大類。預(yù)付類資金服務(wù)信托屬于資產(chǎn)服務(wù)信托大類下行政管理服務(wù)信托包含的一個業(yè)務(wù)品種,涉及的行政管理服務(wù)包括信托財產(chǎn)保管、權(quán)益登記、支付結(jié)算、執(zhí)行監(jiān)督、信息披露、清算分配等。

      近年來,蘇州信托、五礦信托、交銀國信等信托公司布局了預(yù)付類資金服務(wù)信托業(yè)務(wù),并已取得一些實踐成果:蘇州信托發(fā)揮信托財產(chǎn)獨立、風(fēng)險隔離優(yōu)勢,建立了“蘇州市預(yù)付式消費資金管理平臺”;五礦信托落地“五好家庭社區(qū)賬戶服務(wù)信托”;交銀國信落地全國首單高速ETC預(yù)付類資金服務(wù)信托……

      “在預(yù)付類資金服務(wù)信托中,信托公司主要負(fù)責(zé)開立信托專戶,接收并保管預(yù)付資金,根據(jù)信托合同約定的條件和方式向商家劃付資金,并監(jiān)督商家的經(jīng)營行為。伴隨消費者對會員權(quán)益的消耗,信托公司向商家‘釋放’相應(yīng)預(yù)付資金。一旦商家出現(xiàn)違約,信托公司可以根據(jù)信托合同的約定,采取相應(yīng)措施保障消費者合法權(quán)益。”五礦信托服務(wù)信托部經(jīng)理鄭凱說。

      多位受訪的信托公司人士介紹,當(dāng)前預(yù)付資金的管理模式主要為銀行存管、保險保函、服務(wù)信托三種。隨著金融科技的發(fā)展,除了上述三種管理模式以外,還衍生出數(shù)字人民幣、互聯(lián)網(wǎng)平臺等創(chuàng)新性資金管理模式。用益信托研究員喻智表示,目前預(yù)付資金的管理多以銀行存管模式為主,采用服務(wù)信托模式管理預(yù)付資金的情況仍屬于少數(shù)。

      “上述模式各有利弊,在實際運作過程中,它們更多是合作互補(bǔ)關(guān)系。”某頭部信托公司相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人說。

      先有規(guī)模再談收益

      相較其他資金管理模式,服務(wù)信托模式的優(yōu)勢在哪里?蘇州信托副總裁兼董秘汪瑜表示,鑒于信托財產(chǎn)的獨立性和風(fēng)險隔離屬性,通過服務(wù)信托模式管理資金可以降低資金被挪用的風(fēng)險,緩解預(yù)付消費者的后顧之憂。商戶破產(chǎn)跑路的情況經(jīng)核實無誤后,采用服務(wù)信托模式的在管資金可實現(xiàn)全額退還消費者。

      “預(yù)付類資金服務(wù)信托是信托公司回歸本源、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的體現(xiàn)。通過布局此類業(yè)務(wù),信托公司不僅可以保障預(yù)付資金安全,還可以為商家提供增信支持,促進(jìn)預(yù)付式消費市場健康發(fā)展。”前述頭部信托公司業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示。

      資產(chǎn)服務(wù)信托是信托業(yè)務(wù)“三分類”新規(guī)實施后,信托公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的抓手和展業(yè)重點方向,作為其“下屬”的預(yù)付類資金服務(wù)信托自然也不會例外。上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛表示,在傳統(tǒng)融資類信托業(yè)務(wù)受限的背景下,預(yù)付類資金服務(wù)信托為信托公司提供了新的業(yè)務(wù)增長點。此外,伴隨預(yù)付式消費市場不斷擴(kuò)大和消費者資金安全意識的提升,預(yù)付類資金服務(wù)信托的市場需求也在持續(xù)增長,為信托公司提供了廣闊的展業(yè)空間。

      不過,預(yù)付類資金服務(wù)信托仍處于發(fā)展初期,信托公司普遍面臨前期投入大、回報率低的問題,同時相關(guān)業(yè)務(wù)的配套政策亟待進(jìn)一步完善。

      “對于預(yù)付類資金服務(wù)信托業(yè)務(wù),信托公司通常只能收取較低的手續(xù)費,且前期投入較大,在形成一定規(guī)模之前,較難產(chǎn)生可觀的收益。目前信托公司的業(yè)務(wù)收入無法覆蓋成本,普遍處于虧損狀態(tài)。”中部地區(qū)某信托公司人士直言。

      前述頭部信托公司業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示,該類業(yè)務(wù)尚未形成規(guī)模化發(fā)展,難以找到盈利模式,尚未對公司利潤形成有力支撐。同時,若后續(xù)的運營管理、客戶維護(hù)等跟不上,將影響客戶體驗,甚至出現(xiàn)法律風(fēng)險、操作風(fēng)險、聲譽風(fēng)險。

      “收入低且競爭激烈,費率內(nèi)卷嚴(yán)重。隨著更多信托公司進(jìn)入預(yù)付式消費市場,競爭日趨激烈,尚未形成規(guī)模化的預(yù)付類資金服務(wù)信托很難挑起為信托公司創(chuàng)收的擔(dān)子。”前述中部地區(qū)信托公司人士表示,信托公司需要不斷創(chuàng)新和優(yōu)化服務(wù)模式,提高服務(wù)質(zhì)量和效率,才能在市場中脫穎而出。

      高昂的運營成本和技術(shù)投入也是信托公司展業(yè)受阻的原因。汪瑜表示,預(yù)付類資金服務(wù)信托業(yè)務(wù)不同于以往的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù),在合同簽署、資金交付、分配退款等方面均有較高要求,需要建立相應(yīng)的運營管理體系,以確保資金安全和合規(guī)運作,這些在客觀上增加了信托公司的運營成本和管理難度。同時,由于該類業(yè)務(wù)涉及的環(huán)節(jié)、參與方數(shù)量多,也需要信托公司具備較強(qiáng)的協(xié)調(diào)能力和風(fēng)險管理能力。

      “展業(yè)需要依托先進(jìn)的信息技術(shù)系統(tǒng),而系統(tǒng)的開發(fā)和維護(hù)需要投入大量的資金和技術(shù)力量。這筆系統(tǒng)搭建費用不是一般的信托公司負(fù)擔(dān)得起的。”陳育雄表示。

      更多舉措亟待落地

      在多位受訪人士眼里,預(yù)付類資金服務(wù)信托仍缺乏相應(yīng)的業(yè)務(wù)指引和操作細(xì)則,亟待相關(guān)配套政策支持,期待后續(xù)有更多舉措落地。

      “在法律體系、政策監(jiān)管、登記制度等方面還存在一定的展業(yè)難度,包括支持預(yù)付類資金服務(wù)信托的法律體系尚不健全;預(yù)付類資金服務(wù)信托在監(jiān)管方面尚無明確的法律依據(jù)。同時,信托登記制度不完善也在一定程度上影響了預(yù)付類資金服務(wù)信托業(yè)務(wù)的發(fā)展。”前述中部地區(qū)信托公司人士說。

      汪瑜建議,應(yīng)鼓勵信托公司開展預(yù)付類資金服務(wù)信托業(yè)務(wù),允許信托公司對此類業(yè)務(wù)進(jìn)行公開宣傳,并通過給予行業(yè)評級加分等手段,充分激發(fā)市場活力。

      前述頭部信托公司業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人建議,在不同消費場景的預(yù)付資金管理中,相關(guān)行業(yè)主管部門應(yīng)從頂層設(shè)計及制度文件層面明確可以使用服務(wù)信托模式;此外,應(yīng)明確預(yù)付類資金服務(wù)信托的法律地位和業(yè)務(wù)范圍,避免信托公司在展業(yè)過程中面臨合規(guī)風(fēng)險。

      鑒于此類業(yè)務(wù)競爭激烈、市場推廣難度大,曾剛認(rèn)為,應(yīng)鼓勵行業(yè)協(xié)會制定行業(yè)自律規(guī)范,提高行業(yè)整體服務(wù)水平;建立預(yù)付類資金服務(wù)信托評級體系,促進(jìn)良性競爭。此外,應(yīng)加強(qiáng)消費者教育,開展公眾宣傳活動,提高消費者對預(yù)付資金風(fēng)險的認(rèn)識,將相關(guān)知識納入金融教育體系。

      盡管展業(yè)困難較大,但多位受訪的信托公司人士表示,預(yù)付類資金服務(wù)信托具有廣闊的發(fā)展前景。“該類業(yè)務(wù)市場空間大,發(fā)展?jié)摿ψ悖S著政策要求將所有金融活動納入監(jiān)管,未來運用信托機(jī)制有效規(guī)范預(yù)付資金管理、保障消費者合法權(quán)益的需求很大。”云南信托相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

    (責(zé)任編輯:關(guān)婧)


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